Займ под залог земельного участка

Наличие в собственности земельного участка – весомый аргумент при обращении в банк, ведь землю можно использовать в качестве залога и получить крупную сумму в кредит на длительный срок. Заложить участок проще, чем единственное жилье, зачастую он не используется по назначению, ждет лучших времен, когда у хозяина появятся деньги на строительство.

Получить займ под залог собственного земельного участка выгоднее, чем необеспеченный потребительский кредит, ведь риски банка заметно снижаются. Клиент может рассчитывать на низкие процентные ставки, большую вероятность одобрения и льготные условия оформления. Однако такие программы обычно требуют существенных временных затрат, необходимых для рассмотрения заявки.

Условия займа под залог земельного участка

Участок земли с домом и деревом

Безусловно, особенности предложения напрямую зависят от банка и программы выдачи кредитных средств. Но займ под залог участка традиционно отличается следующими условиями:

  • Сумма кредита зависит от стоимости земли, редко превышает 50%; оценка проводится экспертом. При этом программы ориентированы на крупные суммы;
  • Обязательно оформлять страховку на объект залога – банк не хочет потерять имущество в результате природных катаклизмов;
  • Ставка в процентах такова, что оказывается значительно ниже, чем по потребительским программам, иногда – даже в 1,5 раза;
  • При первом обращении к кредитору выдается образец договора залога обеспечения займа – его следует изучить перед подписанием, чтобы понять, устраивают условия или нет;
  • Для клиентов – бизнесменов и владельцев ЛПХ возможно предоставление отсрочки первого платежа, если на участке планируется сбор урожая;
  • Кредит может быть целевым, к примеру, на развитие бизнеса, либо нецелевым, когда подтверждать, на что израсходованы средства, не придется;
  • Клиенту нужно представить обширный пакет документов, подтверждающих право собственности земельного участка, паспорт на землю;
  • Кредитная история в любом банке проверяется, но при обеспечении залогом банк может выдать деньги даже при наличии негативных ситуаций в прошлом;
  • В случае ухудшения финансового положения высок риск потери имущества;
  • Нужны справки, подтверждающие доход в рублях, сведения о размере, наличии заработка вне зависимости от его источников – будь-то пенсия или зарплата.

Далеко не все банки выдают займ под залог земли, что обусловлено сниженной ликвидностью этого актива. Реализовать участок значительно труднее, чем квартиру или готовый дом, так как покупателям придется самостоятельно заниматься строительством, и этот процесс займет ни один год.

Требования к заемщикам

Каждый банк выдвигает определенный перечень требований к потенциальным клиентам, любое несоответствие им приводит к отказу. Перед обращением в кредитную организацию нужно убедиться, что заявитель соответствует критериям:

  • Достиг возраста 21 года, а к моменту полного погашения долга будет не старше 75 лет;
  • Имеет место работы со стажем свыше полугода;
  • Получает стабильный доход, достаточный для проведения ежемесячных выплат, а также для жизни;
  • Зарегистрирован в регионе расположения банка или в регионе, где находится закладываемый земельный участок;
  • Все требования готов подтвердить документально, представив справки от работодателя.

Пенсионеры тоже могут рассчитывать на получение средств, правда, только при том условии, что они имеют высокий доход. Наиболее охотно банк сотрудничает с людьми пожилого возраста, которые кроме пенсии получают заработную плату.

Сроки кредитования

календарь с отметками

Срок, на который выдается заем под земельный участок, зависит от политики банка и результатов оценки имущества. Потребительские кредиты могут предоставлять на время, не превышающее 20 лет, а целевые, к примеру, на покупку квартиры или строительство дома – до 30 лет. Зависит срок и от возраста заемщика: если с заявкой обращается пенсионер 60 лет, максимум, что смогут ему предложить – 15 лет, то есть, до достижения крайнего возраста – 75 лет. В договоре прописана максимальная продолжительность выплат, хотя погасить долг можно и досрочно.

Рассмотрение анкеты и принятие решения – процедура небыстрая, так как банку нужно оценить не только платежеспособность клиента, но и характеристики, степень ликвидности участка. Для заемщика с плохой кредитной историей такой вариант обычно не подходит, так как по результатам анализа, вероятнее всего, откажут. Есть и другой способ получения средств – сразу в день обращения. Однако условия кредитования будут не столь привлекательными, а максимальная сумма значительно ниже, чем по стандартным программам.

Получение денег и погашение долга

Самый ответственный момент для клиента – обращение в банк, получение денег и дальнейшее погашение кредита. Процесс сотрудничества, в целом, универсален:

  1. Выбираете банк, изучая его финансовые показатели, реальные отзывы клиентов, рейтинг устойчивости и опыт работы. Особое внимание уделите условиям сотрудничества – насколько они выгодные и удобные. Кроме того, можно получить средства не только в банках, но и других финансовых организациях;
  2. Подайте заявку – сделать это удастся дистанционно, даже без визита в кредитное учреждение;
  3. Обратитесь с пакетом документов в ближайший офис, если вы получили предварительное положительное решение;
  4. Дождитесь, пока участок будет оценен – процедура оценки осуществляется экспертом, которого приглашает банк. Если стоимость участка вас не устроит, можно пригласить независимого специалиста, либо выбрать другое учреждение для оформления займа;
  5. Заключение договора – этап, который для многих кажется слишком легким, ведь победа в кармане, а банк согласился на сотрудничество. Но чтобы в будущем неприятные сюрпризы не омрачили сделку, рекомендуется тщательно изучить все пункты документа, который вы подписываете. Обратите внимание на итоговую ставку, размер платежей, включая первый и последний, размер штрафов и пени, параметры досрочного погашения, а также прочие условия. Узнайте, в каких случаях банк может забрать и реализовать имущество;
  6. Получите кредит – наличными или на банковский счет, теперь можно распоряжаться деньгами, исходя из ваших планов;
  7. Погашайте долг согласно графику, который выдадут в банке. Выгоднее вносить деньги через кассу кредитора или банкомат, а при переводе средств с использованием электронным платежных систем и других организаций, за операцию будут взимать комиссию.

Главное, при выплатах по займу не допускать просрочек, так как за нарушение условий договора грозит материальная ответственность – лучше планировать время платежа заранее, до наступления крайней даты.

Особенности займа

подписание договора

По таким программам условия кредитования напрямую зависят от стоимости земли, чем она выше, тем на большую сумму сможет рассчитывать клиент. Правда, действуют требования к земельным участкам, которые нужно соблюсти:

  • Идеальный вариант, когда заявитель является единоличным собственником, а вот при наличии несовершеннолетнего владельца доли, вам откажут;
  • Участок должен иметь назначение под ИЖС или сельское хозяйство, в первом случае стоимость будет выше при одинаковой площади;
  • Земля не должна принадлежать государству, на ее территории нет охраняемых объектов – кредитование под залог такого имущества невозможно;
  • При наличии на участке дома или иных построек, нужно подтвердить, что они возведены законно.

Осуществляется выдача займа под залог недвижимости без подтверждения доходов, однако далеко не каждый банк заинтересован в таком сотрудничестве, многие учреждения все же потребуют собрать обширный пакет документов.

На ликвидность, а значит, и оценочную стоимость, влияет район расположения, характер рельефа, площадь, наличие всепогодного подъезда, плодородность почвы и популярность направления среди покупателей.

Виды

Существует несколько типов программ, предлагаемых кредитными учреждениями, в зависимости от цели получения средств:

  • На потребительские нужды – рассчитывать на большую сумму займа не приходится, правда, и никаких отчетов по используемым средствам подготавливать не нужно;
  • На ремонтные и строительные работы на участке;
  • Развитие фермерства, садоводства, огороднические работы;
  • Ипотечное кредитование – клиент приобретает другое жилье.

Получить в банке можно около 50% от стоимости земли, по некоторым программам это число снижается до 30%, так как кредитор не хочет рисковать, он должен иметь гарантию, что в случае неуплаты участок можно продать, получив прибыль.

Проценты

проценты

Условия сотрудничества с банком привлекательны, так, процентная ставка сроком кредита на 5 лет, составит от 10 до 15% годовых. Зависит она от выбранной программы и кредитного учреждения, представленных справок и срока рассмотрения анкеты.

В дальнейшем внести можно всю сумму сразу, либо погашать долг частями, сократив продолжительность действия договора. При досрочном погашении начисление штрафов и пени не проводится, что крайне выгодно для заемщика.

Страхование

Чтобы снизить свои риски, банк вынужден прибегать к обязательному страхованию участка, осуществляя его за счет клиента. Приобретать полис нужно на весь период действия кредитного договора, что приводит к дополнительным тратам. Правда, собственник земли тоже выигрывает: в случае утраты имущества сумму долга будет вносить уже страховая компания.

В добровольном порядке оформляется дополнительная страховка – жизни и здоровья заемщика. Она позволяет защитить клиента от форс-мажорных обстоятельств, например, потери трудоспособности или инвалидности. Некоторые банки практикуют удорожание продукта в случае, когда человек отказывается приобретать такой полис. Ставка окажется выше на 2 процентных пункта, что негативно скажется на общей выгоде заемщика.

Плюсы и минусы

Залог земельных участков не так популярен, как получение кредита под обеспечение квартирой. Однако программы имеют массу преимуществ:

  • Выгодные условия кредитования – процентная ставка сокращается за счет предоставления имущества;
  • Увеличивается срок, на который можно взять деньги;
  • Банк охотно идет на сотрудничество, так как его риски снижены;
  • Получить деньги можно с плохой кредитной историей, без сбора справок кредит предоставляется, правда, параметры оказываются уже не столь выгодными;
  • Крупная сумма кредита.

Впрочем, минусы у подобных программ тоже есть:

  • В выдаче средств могут отказать, если имущество признано недостаточно ликвидным;
  • Получить можно до 50% от рыночной стоимости земли;
  • Участок заберут за долги, взыскание долгов осуществляется в случае, если условия договора не выполнены;
  • Длительная процедура рассмотрения, а при выборе упрощенной схемы процентная ставка станет значительно выше.

Большинство негативных ситуаций связно с тем, что клиент не сможет погасить долг вовремя: либо придется уплачивать внушительные штрафы и пени, либо расстаться со своим имуществом.

Оценив плюсы и минусы получения займов под залог участка, можно сравнить такие программы с потребительским кредитованием.

Критерий оценивания Займ под залог участка Потребительский кредит
Срок выдачи средств От двух дней по стандартным программам От 1 часа
Период кредитования До 20 лет До 5 лет
Процентная ставка 10-15% годовых Свыше 20% в год
Необходимые документы На участок, справки, подтверждающие платежеспособность Паспорт и второй документ на выбор
Сумма кредита До 50% от стоимости участка Ограничена размером дохода, обычно не превышает 300 тысяч рублей

Таким образом, займы под залог земли являются менее доступными, их сложнее оформить, потребуется больше времени. Зато можно рассчитывать на весьма привлекательную ставку, продолжительный срок кредитования и солидную сумму, которую банк выдаст заемщику.

 

Займ у частных инвесторов

деньги

Оформить займы на участок можно не только в банке, но и у частного инвестора – лица, которое предлагает следующие условия сотрудничества:

  • Внушительный размер кредита;
  • Быстрое получение денег – не нужны справки;
  • При оценке участка приглашается независимый эксперт;
  • Процентная ставка значительно выше, чем в банке;
  • Получить ипотеку целесообразно только на короткий срок – до нескольких месяцев.

По таким программам не будут анализировать доходы заемщика, проверять его платежеспособность, наличие постоянного места работы. Главное, чтобы участок можно было легко реализовать в случае неуплаты долга.

Получение кредита под залог земли – это привлекательная возможность решить финансовые трудности. Неоспоримым достоинством таких программ является низкая процентная ставка. Однако недостатки тоже есть: за банковские долги взыскание участка проводится вне зависимости от того, есть ли у вас в собственности другое имущество или нет. Кредитование является хорошим вариантом для лиц, планирующих получить крупную сумму на длительный срок.

Ссылка на основную публикацию