Займ под залог дома

Займ под залог дома – один из самых надежных способов получения денег. Поскольку в качестве гарантий кредитору предоставляется недвижимость, риски не возврата средств снижаются. Это дает возможность финансовому учреждению принимать положительное решение по заявке.

Частный загородный дом

Существует два вида залогового кредитования:

  • нецелевой – деньги могут тратиться заемщиком на его усмотрение;
  • целевой – полученными средствами можно распоряжаться только по тем направлениям, которые согласованы с банком.

Рассмотрим, как оформить займ под залог дома, как оценивается объект и как погашать задолженность.

Особенности кредита под залог недвижимости

Внешне, кредитные программы, связанные с оформлением залогового имущества, кажутся довольно простыми. Однако существует ряд особенностей, с которыми стоит ознакомиться. Например, банковские учреждения процедуру получения кредита под залог недвижимости делают максимально простой, но обязательно уделяют внимание страхованию. Организации должны себя обезопасить от возникновения случаев, когда заемщик не может выполнять свои обязательства.

Какими бы ни были условия кредитования, желающему получить деньги придется предоставить такие документы:

  • бумаги, подтверждающие право собственности на дом;
  • кадастровый и технический паспорт, разрешение на строительство;
  • план застройки, кадастровый план, свидетельство на земельный участок;
  • справка, подтверждающая отсутствие задолженности;
  • выписка из ЕГРП;
  • удостоверение личности;
  • свидетельство о браке, если вы в браке.

Также банк может потребовать подтверждение дохода в виде справки или иной бумаги. Некоторые учреждения выдвигают условие, чтобы в доме не было прописанных. Срок кредитования во многом определяется с учетом особенностей предоставленных документов.

Процесс оформления кредита под залог недвижимого имущества

Для начала стоит выбрать кредитную организацию, условия которой полностью подходят. Далее необходимо обратиться к специалистам этого банка, чтобы уточнить возможность оформления договора с учетом имеющихся условий. Если есть подтверждение, что кредитование допустимо, следует уточнить список документов, которые нужно предоставить кредитному учреждению.

Расчет стоимости и оценка

В целом процедуру оформления можно описать таким списком:

  • консультирование;
  • подготовка всей необходимой документации;
  • оформление заявления на получение кредита;
  • проверка и одобрение ответственными лицами;
  • подача документов для подписания;
  • заключение сделки с оформлением залога имущества;
  • выдача денежных средств (наличными, на карту или банковский счет).

Пожалуй, самым трудоемким может оказаться этап подготовки бумаг. Нужно собрать документы, подтверждающие доход. Это может быть не только справка с места работы, но также:

  • бумаги, подтверждающие владение депозитом в банке;
  • наличие в собственности ценных бумаг;
  • доход от сдачи в аренду недвижимости;
  • и прочие доходы.

Если документы собраны и есть полная готовность подписывать договор, стоит убедиться в графике платежей и вознаграждении, которое получает банк от выдачи кредита. Иногда будущие заемщики интересуются условиями получения денежных средств под залог дома, используя онлайн-калькулятор на сайте. Очевидно, что такой инструмент не может быть точным на 100%. В результате при оформлении займа могут появиться новые обстоятельства, которые способны значительно удорожать услугу.

Поэтому помните: даже если заявка уже рассматривается, вы всегда можете отказаться от кредитования, если условия не устраивают. Иначе это может вылиться в непосильные условия, которые после подписания договора придется выполнять. Иначе банк будет иметь все возможности для принудительного взыскания задолженности.

При рассмотрении заявки банк анализирует:

  • платежеспособность заемщика и его близкого окружения (кредитная история, наличие и размер подтвержденных ежемесячных доходов);
  • тип дома и его текущее состояние.

Нужно понимать, чем больше рискует кредитная организация, тем выше будет процент и тем масштабнее потребуется обеспечение сделки.

Иногда разбираться в хитросплетениях банковских услуг достаточно сложно, особенно учитывая количество существующих структур, поэтому некоторые будущие заемщики обращаются к брокерам – посредникам, которые занимаются подбором выгодных программ и содействием в оформлении документов. Как правило, вознаграждение специалиста составляет около 2%, хотя окончательная цифра определяется чаще всего индивидуально, учитывая перечень необходимых услуг и сложность их предоставления в конкретных условиях.

Какие характеристики влияют на размер займа под залог?

Можно выделить такие факторы:

  • оценочная стоимость недвижимости (конструктивные особенности, год постройки, расположение, коммуникации, возможность подъезда и пр.);
  • количество собственников, прописанных людей, несовершеннолетних детей;
  • наличие официального дохода и его размер (может иметь значение социальное положение, род деятельности, образование, положительная кредитная история, отсутствие займов – все, что может указать на платежеспособность человека);
  • цель получения кредита.

Словом, основное требование – ликвидность. Чем выше спрос на предлагаемый в залог дом, тем больше шансов получить самую крупную сумму. Поэтому нестандартный дизайн и особая планировка – не лучшие спутники выгодного кредитования, поскольку ликвидные характеристики в этом случае снижаются.

Оценка залоговой недвижимости

Оценщик оценивает дом

Проведение процедуры возможно:

  • самостоятельно банком;
  • с привлечением независимой специализированной организации, имеющей право на оценку дома и другой недвижимости.

Экспертиза позволяет определить рыночную стоимость жилья. От этого показателя будет зависеть размер кредита. Поэтому чаще всего стоимость залогового имущества уменьшается. Это позволяет банку снизить риски при необходимости продажи недвижимости (если заемщик перестанет выполнять свои обязательства).

Что будет происходить с заложенным домом, пока вы будете гасить заём?

Недвижимость будет обремененной. Это значит, что ее нельзя продать или подарить (отчуждение запрещено). Фактически любые манипуляции с домом должны быть предварительно согласованы с кредитором. Это значит, к примеру, что ремонт и перепланировку можно делать, только уведомив банк (точнее, с подтверждением его согласия на проведение таких операций). Это же касается и прописки. Подобные действия могут повлечь за собой как минимум штраф.

Если нарушение серьезное (банк рискует потерять обеспечение кредита или получить в распоряжение менее ликвидную недвижимость), возможно требование досрочного полного погашения кредитной задолженности. К тому же часто в договорах указывается пункт, что сотрудники банка имеют право на ежемесячное посещение дома для его осмотра. И заемщик должен не препятствовать специалистам.

Как погашать займ?

Кредитная задолженность может погашаться равными частями через одинаковые временные промежутки (аннуитет) или классическим способом (с постепенным снижением размера ежемесячных платежей). В современных условиях технически отправить деньги в любой банк не составляет труда. Это можно сделать в кассе финансового учреждения (не только того, которое предоставляет кредитование под залог), на почте, в интернете. Конечно, в некоторых случаях может взиматься комиссия. Поэтому еще при оформлении кредита рекомендуется узнать у сотрудников банка, какими доступными способами погашения займа можно будет воспользоваться.

Банкоматы

Также есть несколько рекомендаций, которые позволяют заемщику быстрее выполнить свои финансовые обязательства:

  • следует внимательнее планировать расходы, чтобы придерживаться графика выплат (в основном это касается «эмоциональных» покупок);
  • нужно постараться снизить расходную часть бюджета на 30%;
  • рекомендуется найти дополнительные источники дохода (повысить нагрузку на основном месте работы или найти альтернативный способ увеличить сумму денег, получаемых каждый месяц);
  • следует стремиться к увеличению выплат на 10%.

Даже если вы планируете взять несколько миллионов рублей сроком на 10 лет, наши рекомендации могут помочь быстрее справиться с погашением задолженности. И помните, что после внесения последнего платежа в банке нужно взять справку, подтверждающую полное выполнение обязательств заемщиком.

Преимущества кредитования с залогом частного дома

Начнем с достоинств потребительских займов под залог домов:

  • быстрое принятие решения банками, при наличии всех необходимых документов;
  • увеличенный срок кредитования, с минимальным размером ежемесячных выплат;
  • возможность досрочного погашения;
  • сниженная процентная ставка;
  • отсутствие комиссий или их минимальный уровень;
  • может не потребоваться справка о доходах (зависит от банка).

Размер заемных средств под залог дома, как правило, больше, чем в обычном случае (без предоставления банку дополнительного обеспечения). Условия кредитования зависят от учреждения. Зачастую выдается до 80% от оценочной стоимости недвижимости.

Ссылка на основную публикацию